În contextul instituirii stării de urgență pe teritoriul României, prin Decretul nr. 195/2020 și a circumstanțelor excepționale create de pandemia SARS-CoV-2, prin emiterea Ordonanței de urgență nr. 37/2020, s-a dorit luarea unor măsuri de acordare de facilități anumitor categorii de debitori care înregistrează credite în curs la diverse instituții de credit și instituții financiar nebancare, pentru combaterea efectelor negative care influențează situația economică a acestor debitori.
Conform ordonanței, obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către creditori până la data intrării în vigoare a ordonanței de urgență, se suspendă la cererea debitorului cu până la 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020.
Pentru a înțelege însă mai bine tot acest mecanism, trebuie să lămurim mai multe aspecte:
Cine intră în categoria acestor creditori?
1. Instituții de credit definite potrivit OUG nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 227/2007.
Potrivit acestei legi, instituțiile de credit sunt băncile, organizații cooperatiste de credit, bănci de economisire și creditare în domeniul locativ, bănci de credit ipotecar.
2. Instituții financiare nebancare definite potrivit Legii nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, cu modificările și completările ulterioare.
Potrivit acestei legi, instituțiile financiar nebancare sunt entități, altele decât instituțiile de credit, ce desfășoară activitate de creditare cu titlu profesional, în condițiile stabilite de lege.
3. Sucursalele instituțiilor de credit și ale instituțiilor financiare nebancare din străinătate care desfășoară activitate pe teritoriul României;
Cine intră în categoria debitorilor care vor beneficia de aceste facilități?
1. Persoanele fizice;
2. Persoanele fizice autorizate, definite potrivit art. 2 lit. i) din OUG nr. 44/2008 privind desfăşurarea activităţilor economice de către persoanele fizice autorizate, întreprinderile individuale şi întreprinderile familiale, cu modificările ulterioare;
3. Întreprinderile individuale, definite potrivit art. 2 lit. g) din OUG nr. 44/2008;
4. Întreprinderile familiale, definite potrivit art. 2 lit. h) din OUG nr. 44/2008;
5. Profesiile liberale și cele care se exercită în baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei; (ex. avocați, notari, executori judecătorești, medici veterinari, psihologi, terapeuți, auditori financiari, arhitecți etc.)
6. Persoanele juridice din contractele de credit, respectiv din contractele de leasing, cu excepția instituțiilor de credit definite potrivit OUG nr. 99/2006;
Ce condiții trebuie să îndeplinească debitorii pentru a beneficia de aceste măsuri?
a.Debitorii au încheiat un contract pentru obținerea unui credit care nu a ajuns la maturitate și pentru care creditorul nu a declarat scadența anticipată, anterior intrării în vigoare a ordonanței de urgență. (n.n. OUG nr. 37/2020 a intrat în vigoare la data de 30.03.2020, data publicării în M. Of.)
maturitatea creditului = data la care este plătibil, adică încasat, răscumpărat, rambursat creditul;
scadența anticipată = se declară, de regulă, ca urmare a neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat, obligații astfel stipulate de ex. în contractul de credit ipotecar;
b. Creditele nu înregistrează restanțe la data instituirii stării de urgență pe teritoriul României sau debitorii au efectuat plata acestor restanțe până la data solicitării suspendării obligației de plată;
Astfel, dacă debitorii înregistrează restanțe la data intrării în vigoare a ordonanței de urgență, au posibilitatea aducerii la zi a creditelor, iar mai apoi solicitarea acestei facilități, bineînțeles, toate acestea în termenul impus de ordonanță de 45 de zile de la intrarea în vigoare.
c. Veniturile debitorilor au au fost afectate direct sau indirect de situația gravă generată de pandemia COVID-19, conform normelor de aplicare a ordonanței de urgență.
Precizăm faptul că în termen de 15 de zile de la intrarea în vigoare a ordonanței de urgență, Ministerul Finanțelor Publice elaborează normele de aplicare, care se aprobă prin hotărâre a Guvernului.
Exceptând debitorii persoane fizice, ce condiții cumulative trebuie îndeplinite de către celelalte categorii de debitori?
1.Debitorii să-și fi întrerupt total sau parţial activitatea ca efect al deciziilor emise de autorităţile publice competente, potrivit legii, pe perioada stării de urgenţă decretate şi
-fie să dețină certificatul de situaţii de urgenţă emis de Ministerul Economiei, Energiei şi Mediului de Afaceri (de exemplu, restaurantele, saloanele de înfrumusețare și alte asemenea, care au fost nevoiți să închidă ca efect al măsurilor oficiale adoptate);
-fie să dețină certificatul de situaţii de urgenţă emis de Ministerul Economiei, Energiei şi Mediului de Afaceri, prin care se constată, în baza declarațiilor pe propria răspundere a debitorilor, diminuarea veniturilor sau a încasărilor cu minimum 25% în luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020;
Precizăm faptul că prin art. 3 din O.U.G. nr. 33/2020 s-au clarificat și efectele pe care le va produce certificatul pentru situații de urgență. Astfel:
– Contribuabilii declară, pe propria răspundere, faptul că li s-au diminuat veniturile sau încasările cu minim 25% în luna martie 2020, prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020 sau că și-au întrerupt total sau parțial activitatea în considerarea dispozițiilor obligatorii conținute în ordonanțele militare emise pe parcursul stării de urgență;
-Prin emiterea certificatului, Ministerul Economiei constată că un anumit contribuabil fie a înregistrat o afectare semnificativă a activității, fie și-a întrerupt total sau parțial activitatea.
2. Debitorii să nu se afle în insolvenţă la data solicitării suspendării rambursării creditului, conform informaţiilor disponibile pe pagina web a Oficiului Naţional al Registrului Comerţului.
Ce procedură trebuie urmată pentru a beneficia de aceste măsuri?
Pas 1. Debitorii trimit creditorilor o solicitare în acest sens, cel mai târziu până la 45 de zile de la intrarea în vigoare a ordonanței de urgență. Deci pot fi adresate solicitări cel mai târziu până la data de 15 mai 2020.
Solicitarea adresată instituției de credit se poate formula în scris sau prin poșta electronică ori pe cale orală, telefonic, la un număr de telefon dedicat care va fi anunțat de către fiecare creditor pe pagina sa de internet.
Este important de precizat că în această situație creditorul are obligația înregistrării convorbirii, convorbire în cadrul căreia vor fi înregistrate date cu caracter personal în cazul debitorilor persoane fizice cu rol de identificare, date privitoare la situația veniturilor, activitatea desfășurată, vocea etc. Dacă temeiul acestei prelucrări decurge din ordonanța arătată, fiind o obligație legală, totuși prelucrarea trebuie să respecte în continuare și celelalte principii, respectiv cel al scopului bine determinat, explicit și legitim, confidențialității, informării persoanei vizate, securității și reducerii la minimum al datelor prelucrate.
Debitorul poate opta prin solicitarea transmisă creditorului să suspende obligația de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, pentru o perioadă cuprinsă între o lună și nouă luni, care să nu depășească data de 31 decembrie 2020.
Pas 2. Creditorii vor analiza solicitarea și dacă vor considera îndeplinite condițiile, vor aproba în conformitate cu normele de aplicare ale ordonanței de urgență( deci nu în mod obligatoriu vor proceda la aprobare).
Pas 3. După aprobarea solicitărilor de către creditor, prelungirea duratei contractuale produce efecte de la data comunicării solicitării de suspendare adresate creditorilor.
Ce se întâmplă cu dobânzile aferente sumelor scadente a căror plată este suspendată?
a. Dobânda datorată de debitori corespunzătoare sumelor scadente a căror plată este suspendată se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se plătește eșalonat pe durata rămasă până la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare.
b. Pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice, dobânda aferentă perioadei de suspendare se calculează potrivit prevederilor contractului de credit și reprezintă o creanță distinctă și independentă în raport cu celelalte obligații izvorâte din contractul de credit.
La această creanță dobânda este 0% și plata de către debitor a acestei creanțe se va face eșalonat, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de amânare. În cazul acestora, statul român, prin Ministerul Finanțelor Publice, garantează în procent de 100% plata dobânzii aferentă creditelor ipotecare contractate de debitori persoane fizice.
Photo from Pixabay on Pexels
